Spaarrekening baby openen: alles over ’n kinderspaarrekening

Wil jij een spaarrekening voor je baby openen? Omdat je stiekem al fantaseert over de toekomst en je kind later allerlei mogelijkheden te bieden? Slim! Je kan op diverse manieren voor je baby beginnen te sparen. In dit blog lees je alles over het openen van een kinderspaarrekening voor jouw kleintje.

Waarom een spaarrekening voor je baby?

Je baby geeft nog geen geld uit. Toch is het praktisch en safe om vanaf de geboorte al voor je kind te sparen. Zo spaar je extra voor de duurdere kostenposten van je kind. Bijvoorbeeld voor rijlessen, een studie of een studiereis. Of simpelweg om je kind later op weg te kunnen helpen als hij of zij op kamers gaat of op zichzelf gaat wonen. Als je meteen met sparen begint, kun je méér sparen. Maar vroeg een spaarrekening voor je baby openen, is vooral een slimme en toekomstgerichte zet. Een kind kost namelijk tot zijn 12^de levensjaar gemiddeld zo’n €50.000.

Door een speciale rekening voor je kind te openen, staat het spaargeld netjes apart. Bovendien staat het geld op de bank veel veiliger én groeit het elk jaar extra door de jaarlijkse rente. Kies je ervoor om elke maand een vast bedrag te sparen voor je baby? Dan spaar je op den duur automatisch; je hoeft er niet steeds meer bij stil te staan en eraan te denken. Zo weet je zéker dat er over een x-aantal jaar een fijn bedrag bij elkaar is gespaard.

De meeste ouders kiezen een spaarrekening baby

Uit het NIBUD kinderonderzoek in 2013 blijkt dat 77% van de ouders een spaarrekening voor hun baby of kind heeft.

Rente en bonusrente (zilvervloot sparen)

Ja! Die rente is natuurlijk een heel belangrijk voordeel van het openen van een spaarrekening voor je baby of kind. Zelfs als je een tijdje wat minder of niets spaart, groeit het bedrag op de rekening aan het einde van het jaar. Hoeveel rente je (baby/kind) krijgt, is afhankelijk van de spaarrekening. Vaak is de rente het hoogst als de spaarrekening minder flexibel is. Je kan bij een minder flexibele spaarrekening bijvoorbeeld tussentijds geen geld opnemen en spaart maandelijks een vastgesteld bedrag. Naast de ‘gewone rente’ krijg je bij sommige rekeningen een ‘bonusrente’. Deze bonusrente wordt pas aan het eind van het sparen uitgekeerd. Bijvoorbeeld als je kind 18 jaar wordt. Zie je zo’n extra rente wel zitten? Kies dan bij een bank voor ‘Zilvervloot sparen’. Zo wordt de rekening met bonusrente meestal genoemd.

Kinderspaarrekening met hoge rente

Sommige spaarrekeningen voor kinderen hebben hoge rente door een hoog rentepercentage en/of de extra bonusrente. Zoals de kinderspaarrekening van Triodos, ASN, SNS en ABN. Maar ook de rentepercentages van een kinderspaarrekening bij ING, de Rabobank, DELA en AEGON lonen. Welke spaarrekening voor jouw kind en situatie het beste is? Dat is eigenlijk afhankelijk van méér factoren dan alleen de spaarrente.

Kies de beste baby spaarrekening

Het is niet bij alle aanbieders mogelijk om (kosteloos) tussentijds geld van de kinderspaarrekening te halen. Soms mag je maar een maximaal bedrag per jaar op de rekening storten. En soms moet je een bepaald bedrag ineens storten om de rekening te kunnen openen. Op die ‘bijkomstigheden’ zit misschien niet te wachten. Daarom is het afhankelijk van jouw wensen welke baby spaarrekening het beste is. Zet je wensen op een rijtje en kies dan de beste baby spaarrekening voor jouw kind. Hoe je dat doet? Door diverse baby spaarrekeningen te vergelijken.

Stap 1: je wensen op een rijtje zetten

Voordat je gaat vergelijken, is het handig om eerst zelf na te denken over wat je met de spaarrekening voor je baby wil. Dát is namelijk allesbepalend voor je uiteindelijke keuze. Want niet elke spaarrekening met bijhorende voorwaarden past goed bij jullie (situatie). Waar je over na moet denken? Met name over deze 5 punten:

• Wil je tussentijds geld kunnen opnemen?
  Soms staat het geld écht helemaal vast tot je kind 18 jaar wordt. Je kunt dan tussentijds geen geld opnemen voor bijvoorbeeld een nieuwe fiets of iets anders duurs voor je kind. Meestal hebben deze kinderspaarrekeningen wél een hoger rentepercentage. Bedenk dus wat je liever hebt: de mogelijkheid om tussentijds geld op te nemen óf een hoger eindbedrag op de spaarrekening van je kind.

• Vind je het oké om kosten te maken als je tussentijds geld van de rekening opneemt?
  Vaak kun je tussentijds wel geld opnemen van de babyspaarrekening, maar dan zijn er wel kosten aan verbonden. Daarnaast vervalt de eventuele bonusrente vaak bij het tussentijds opnemen van geld. Houd daar dus rekening mee. Denk je dat je tussentijds geen geld zal opnemen? Dan is dit natuurlijk geen issue. In dat geval kies je beter voor de rekening met de hoogste spaarrente. Want als het onverhoopt nodig is om tussentijds geld op te nemen, dan wegen de kosten van die ene keer niet af tegen de hogere spaarrente.

• Wil je zelf bepalen hoeveel je elk jaar of elke maand spaart?
  Kies dan voor een rekening met een flexibel spaarbedrag. Dit is vooral slim als je verwacht dat je inkomen de komende jaren kan veranderen. Zo kun je namelijk altijd zelf bepalen of je in een maand of jaar een hoger of lager bedrag wil sparen.

• Wil je een hoge rente?
  Natuurlijk wil je dat! Let er echter wel op dat het rentepercentage niet altijd heel lang vaststaat. Vooral bij kinderspaarrekeningen zijn de percentages vaak variabel. Bekijk dat even, zodat je weet wat je de komende jaren kunt verwachten.

• Wil je zelf bepalen op welke leeftijd de rekening ‘eigendom’ wordt van je kind?
  Check hoe het zit bij de spaarrekening van je baby. Bij de ene bank krijgt je kind automatisch zeggenschap over de rekening als hij of zij 18 wordt. Bij de andere bank kies je als ouder deze leeftijd.

En, zijn jullie erover uit? Dan kun je nú de kinderspaarrekeningen met elkaar gaan vergelijken.

Stap 2: de kinderspaarrekeningen vergelijken

Het is slim om voordat je een spaarrekening voor je baby gaat openen de diverse kinderspaarrekeningen te vergelijken. Dan kun je namelijk meteen de actuele rente van de kinderspaarrekening vergelijken. Die kan elk jaar weer anders zijn. Moet je zelf alle ins en outs van elke spaarrekening noteren om dit vervolgens naast elkaar te leggen? Gelukkig niet; de Consumentenbond heeft hier een vergelijkingsmachine voor gemaakt. Ga naar de Vergelijkingswebsite van de Consumentenbond en kies voor ‘Jeugdspaarrekening’. Vul je gegevens in, dan rolt er automatisch een onafhankelijk overzicht uit. Daarin staan de mogelijkheden voor de spaarrekening voor je baby mét de actuele rentepercentages.

Stap 3: de kinderspaarrekening openen

Keuze gemaakt? De kinderspaarrekening openen is dan zo gedaan. Goed om te weten: als ouders kun je sparen voor je kind. Maar een opa en/of oma kan ook sparen voor het kleinkind. Ook als je een (peet)tante, (peet)oom bent of op een andere manier een speciale band met het kind of de ouders hebt, kun je een spaarrekening voor de baby openen. Je zet dit dan op je eigen naam óf op de naam van de baby.

• Spaarrekening baby openen, op je eigen naam
  Bij deze optie blijft het spaargeld in jouw bezit, want de rekening staat op jouw naam. Het voordeel: je kan zelf kiezen wanneer je het geld aan je kleinkind of petekind cadeau doet. Een tip: houd rekening met de schenkbelasting. Je mag namelijk maar tot een bepaald maximum bedrag belastingvrij geld schenken. Houd daar rekening mee en voorkom dat je kind schenkbelasting over het geld moet betalen. Dat zou zonde zijn. Andere zaken om rekening mee te houden: het spaargeld is jouw bezit, dus het kan zo zijn dat je hier belasting over betaalt. Overlijd je voordat je het geld hebt geschonken? Dan bepaalt het erfrecht of het geld naar je kleinkind of petekind gaat of niet. Daarbij betaalt het kind dan mogelijk erfbelasting.

• Kinderspaarrekening openen, op de naam van de baby
  Bij deze optie is het spaargeld meteen in het bezit van de baby. Maar omdat een baby nog minderjarig is, valt het onder het vermogen van de ouders. Zij betalen dus mogelijk belasting over dit spaargeld in box 3. Overlijd je? Dan hoeft het kind meestal geen erfbelasting over het spaargeld te betalen. Het geld staat immers al op de naam van het kind. Waar je wel nog rekening mee dient te houden bij deze optie: de jaarlijkse schenkbelasting. Telkens als je geld op de rekening stort, is dit namelijk een schenking. Een tip: denk na tot wanneer je wil dat je kleinkind of petekind toestemming nodig heeft om geld van de rekening op te nemen. Wil je dat hij of zij zelf na bijvoorbeeld zijn 16^de of 18^de geld kan opnemen? Of wil je dat opnames alleen mogelijk zijn met jouw toestemming, zodat het geld aan bepaalde zaken wordt besteed? Bij veel kinderspaarrekeningen kan dit worden vastgelegd! Voor het openen van een spaarrekening voor andermans kind heb je overigens de goedkeuring van de ouder(s) nodig.

Belangrijk om te weten

Het bedrag op de spaarrekening van je kind wordt tot zijn achttiende tot jouw inkomsten gerekend. Je betaalt er daarom mogelijk belasting over in box 3. Spaar je in één jaar heel veel voor je kind? Dan betaal je hier schenkingsbelasting over.

Belasting box 3

Relax. Je betaalt niet altijd belasting over het spaargeld van je baby. Alleen als je vermogen (je financiële middelen minus je schulden) door het spaargeld boven het heffingsvrije vermogen komt, betaal je er inkomstenbelasting over in box 3. Het heffingsvrije vermogen is een bedrag waarover je geen belasting hoeft te betalen. Komt jouw vermogen niet in de buurt van dat heffingsvrije bedrag, dan hoef je geen belasting over het spaargeld van je uk te betalen.

‘Gratis’ schenken

Check elk jaar hoeveel je jaarlijks gratis aan je kind mag schenken. De Belastingdienst ziet sparen voor je kind namelijk als ‘schenken’. En vanaf een bepaald bedrag, wordt daar een percentage vanaf getrokken voor de Belastingdienst. Dit bedrag kun je dan ‘gratis’ aan je kind schenken en op zijn of haar spaarrekening zetten.

FAQ baby- en kinderspaarrekeningen

Ouders, grootouders en peetouders hebben vaak dezelfde vragen over sparen voor een baby en kinderspaarrekeningen. Voor jouw gemak hebben we de 5 meest gestelde vragen en de antwoorden erop hier in het kort op een rijtje gezet:

1. Hoe kun je sparen voor je kind?
   Op een spaarrekening bij een bank of een verzekeraar. Zelf sparen in een oude sok kan natuurlijk ook. Maar dan loop je de rente mis, heb je geen overzicht in het gespaarde geld, geen stok achter de deur om geregeld geld opzij te zetten én wellicht gebruik je het geld zo eerder voor iets anders in plaats van een bepaald spaardoel. Ook kan het geld in één klap weg zijn door brand of inbraak. Op een rekening staat het een stuk safer!

2. Wat kost een kinderspaarrekening?
   Niets! Een bank of verzekeraar is al blij als je voor hem kiest. Soms is het wel noodzakelijk om een minimaal bedrag in te leggen als je de rekening opent. Maar dat geld is van jou/het kind, dus dit zijn geen kosten. De enige ‘kosten’ waarmee je rekening dient te houden, zijn de eventuele belasting in box 3 en de schenkingsbelasting.

3. Wanneer kun je de spaarrekening voor je baby openen?
   Vanaf de geboorte van je baby kun je de spaarrekening al openen. Over het algemeen geldt: hoe eerder je begint met sparen, hoe meer geld er uiteindelijk op de rekening kan staan. Heb je direct na de geboorte nog te veel kosten om geld te kunnen sparen? Je kan altijd nog een spaarrekening voor je kindje openen. Zélfs als je kind al volwassen is. Al hebben sommige spaarrekeningen een uiterste leeftijdgrens.

4. Waar kun je een spaarrekening voor je kind openen?
   Een spaarrekening voor je baby openen kan bij je eigen bank, een andere bank óf een verzekeraar als DELA en EAGON. Of je kiest voor een bank of verzekeraar maakt niet uit. Bij beide krijg je rente. Vaak is het verschil dat je bij een bank flexibeler kunt sparen dan bij een verzekeraar. Bij een verzekeraar spreek je namelijk meestal van tevoren af welk bedrag je per maand spaart. Bovendien staat het geld bij een verzekeraar meestal vast tot het kind een bepaalde leeftijd heeft gekregen.

5. Welk bedrag kun je het beste sparen voor je kind?
   Elk bedrag is een goed bedrag om te sparen voor je kind. Het is allemaal een extraatje. Dus zelfs als je elk jaar slechts €100 spaart, heeft je kind op zijn 18^de al zeker €1.800 op zijn extra spaarrekening. Vergeet niet dat je kind op den duur zelf nog een spaarrekening kan openen. Om bijvoorbeeld zakgeld en geld voor verjaardagen op te sparen. Spaar je echt voor een doel, zoals rijlessen of een studie? Reken dan uit wat dit gaat kosten om te bepalen hoeveel je per jaar wil sparen. En vergeet niet dat het spaargeld van je kind tot het achttiende levensjaar tot jouw inkomsten wordt gerekend. Je betaalt er mogelijk belasting over in box 3.